Кредитный капкан

«Берём чужие и на время, а отдаём свои и навсегда»

(народная финансовая мудрость)

Как известно, кредиты существовали ещё тогда, когда не было даже такого слова. Со времён Древнего Рима и Древней Греции существовала практика, называемая на Руси ростовщичеством – и это очень точное слово. Богатые давали бедным деньги «в рост», то есть, чтобы они росли, то есть увеличивались количественно. Был и синоним ростовщичества, именуемый ссудой. Впрочем, принцип всегда был один – заёмщики продавали заимодавцам свою будущую жизнь. Хорошо, если она оставалась на одном уровне или улучшалась, тогда проблем не возникало. Однако так бывало и бывает далеко не всегда. Жизнь состоит из взлётов и падений, экономический рост сменяется рецессией, вмешиваются войны и эпидемии, и так далее. Острота ситуации заключается в том, что деньги тем больше нужны, чем меньше их реальных источников. В результате, если в кредитную сферу не вмешивается государство, то бедные заёмщики становятся ещё беднее, а богатые кредиторы – ещё богаче. Что мы, собственно, и имеем в стране в настоящее время, когда один процент населения владеет 90% её собственности. Рубль отпустили в «свободное плавание», в результате чего он подешевел вдвое. Банки берут кредиты у Центрального Банка под 11% годовых, а продают их нам по ставке 18-24% годовых. Микрофинансовым организациям, плодящимся как грибы после дождя, законодательно разрешено выдавать краткосрочные кредиты по ставке 2% в день, или под 730% годовых (!). Не заплатишь – получишь от «коллекторов» - рэкетиров «коктейль Молотова» в окно собственного дома. Но выживать как-то надо, и россияне берут новые кредиты, чтобы расплатиться по старым. Вот лишь некоторые «штрихи к портрету».

По данным независимых исследований, просроченными сейчас являются 20-25% кредитов, каждый десятый оценивается как безнадёжный. Не платят кредиты более 5 млн. россиян, их суммарная задолженность превышает 1,5 трлн. рублей, или по 300 тысяч рублей на каждого, включая стариков и младенцев. Непогашенные кредиты сегодня есть у 42% всего трудоспособного населения страны. Каждый четвёртый заёмщик обслуживает одновременно два кредита, а 19% – более трёх. В последней категории в срок не платит треть заемщиков.

И это, повторюсь, происходит в условиях рецессии российской экономики без шансов на экономический рост в ближайшие годы. Будет расти и число пенсионеров. Уже сегодня их численность составляет 42 млн. человек, или по одному пенсионеру на двух работающих. Ситуация с просроченной задолженностью угрожающая. Семь лет назад, в кризис 2008–2009 гг. доля проблемных долгов достигала максимум 11%, сейчас уже превысила 18%, при этом и портфели розничных кредитов с прошлого кризиса выросли втрое. Такого количества социальных дефолтов в новейшей истории страны еще не было.

Не скажу, что государственные лица не видят этих проблем. Принятие закона о коллекторской деятельности и банкротстве физических лиц тому подтверждением. Однако до полного разматывания этого «гордиевого узла» ещё очень далеко.